笔者认为银行金融科技转变需要取经电子商务、开放银行并实行“三横三纵、一愿九鼎”的战略。
银行金融科技转型要取经电子商务
太阳底下没有新鲜事，但只有一部分人会看到未来的太阳。
银行业的“今天”已经开始严峻，“明天”会更严峻，但这一轮金融科技淘汰赛完结的“后天”会很美好，然而到“明天”晚上时，很多已经被淘汰了。
马云十几年前对电子商务变革传统零售业的预测已然成真，现在是“或者电子商务，或者无商可务”的数字经济时代了，而金融科技改变传统银行业也正开始重走这条道路。
同样是疫情，同样是危机，也同样是机遇。
十多年前的非典疫情对传统零售企业冲击巨大，阿里巴巴等电子商务企业迅速崛起。
今年的新冠疫情对传统银行的线下业务冲击明显。疫情过后迅速发展的会是金融科技。
传统商业银行跟传统零售企业的经营模式高度近似。商业银行的金融科技转型升级的最佳方案就在电子商务发展的实战历史里。
年，彼时的电商新秀“小个子”京东宣战传统零售业“老大哥”苏宁、国美。一场轰动全国的“小个子”搏击“老大哥”的价格战成为电子商务高速增长的里程碑。
仅8年，曾经的电商新秀“小个子”京东年收入增长27倍，是国美去年总收入的近10倍，一跃成为巨头，大幅超过以前的“老大哥们”。大力投入电商科技转型成功的苏宁年收入增长到京东的一半。小幅投入电商科技转型失败的国美收入萎缩。
京东、苏宁、国美正代表三类典型：纯粹的新兴科技企业、大力投入科技转型成功的传统企业、科技投入小转型失败的传统企业。还有更多曾经收入丰厚的传统零售企业已黯然离场。
截至年，家乐福、麦德龙等一大批传统超市企业或彻底退出中国市场或卖身电子商务巨头。
以电商历史为鉴，可以知银行业兴替。
传统银行如何在金融科技变革中涅槃重生，甚至弯道超车，当以电子商务的商业实战历史为师，度深浅、定战略、搭班子、布阵局、避深坑、驭节奏、攻守群。
开放银行——避免客户场景边缘化的关键战场
所有企业最终失败的原因都是它们曾经成功的原因。
柯达、诺基亚等诸多曾经的王者都输给了符合第一性原理的创新科技。制定规划最好的方法是学好张三丰的太极拳，化去所有的思维定势，以第一性原理从0到1重构满足客户需求最终极的方式，制定规划路径。
银行的同仁们请思考一下：银行的终极服务方式是怎样的？
在脑神经科学的人脑意识识别技术突破之前，以零售银行为例，最终极的银行服务方式是：个人客户在买房、买车、消费等场景中，讲了一句话表示要贷款。
客户的个人AI语音助理会立即根据客户的场景目标、以往的收入、支出数据、征信记录，等各个银行的各类贷款等金融产品库中，用算法筛选出最适合这个用户的贷款产品或金融服务组合，并即刻获得金融服务。
以前，招商银行零售银行做大做强的根本原因是把银行物理和服务的柜面门槛都降低了。
未来，新零售银行成功的关键将会是把银行里的柜面拆掉，把柜面“搬到”客户“家里”去，第一时间地为客户提供服务，一如电子商务送快递上门。
每一家零售银行都需要依靠金融科技升级成为新零售银行，从坐商变成行商，才能拥有未来场景零售金融的一席之地。
银行的金融科技包含开放银行和信息化降本增效两块，限于篇幅，这期只讲开放银行。
开放银行的核心目标是解决客户业务场景被互联网平台掌控，银行金融业务被边缘化和逐渐蚕食的问题。
笔者认为开放银行是包含所有银行直接与间接建立用以掌控客户业务场景的自营平台、系统合作、业务合作。
主要包含：直销银行、新开设的民营银行的网络银行渠道、开放式电子银行等部分电子银行、银行与互联网平台的场景化产品合作和API、SDK级别业务合作、电子商务平台、互联网金融平台、智能电话银行、网络支付及支付金融。
开放银行旨在支撑传统银行占领场景，补足互联网获客、创新敏捷度这两个短板。
如果一个传统银行已经做到互联网获客增长很强、新产品创新和上线速度很快、运营推广效果很好，是不需要在手机银行、网上银行之外再单独建设开放银行的，如果达不到就需要做开放银行。
开放银行之于电子银行就像
